שירות משכנתא הפוכה

 

1. מהי בדיוק משכנתא הפוכה ולמי היא מיועדת?

משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי ייחודי המאפשר
לבעלי בתים מבוגרים לנצל את ההון הצבור בנכס שלהם, מבלי למכור אותו או לעזוב אותו.
זהו כלי שנועד לשפר את איכות החיים הכלכלית של אוכלוסיית הגיל השלישי.

 הנה הפרטים החשובים:

כיצד זה עובד:

– הבנק או חברת הביטוח מעניקים לכם הלוואה
המבוססת על שווי הבית שלכם.

– אתם מקבלים את הכסף בצורה של תשלומים חודשיים,
סכום חד פעמי, או שילוב של השניים.

– אין צורך להחזיר את ההלוואה כל עוד אתם
גרים בבית.

– החוב נפרע רק כאשר אתם עוזבים את הבית או
נפטרים, בדרך כלל על ידי מכירת הנכס.

 למי זה מיועד:

– בדרך כלל לבני 55 ומעלה (הגיל המדויק תלוי
בחברה המציעה).

– בעלי בית בבעלותם המלאה או עם יתרת משכנתא
נמוכה מאוד.

– אנשים שרוצים להישאר בביתם אך זקוקים להכנסה
נוספת.

– מי שמעוניין לשפר את איכות חייו או לממן
הוצאות רפואיות.

יתרונות עיקריים:

1. קבלת כסף מבלי למכור את הבית או לעזוב
אותו.

2. אין החזרים חודשיים על ההלוואה.

3. הכסף יכול לשמש לכל מטרה שתבחרו.

4. אפשרות לשפר משמעותית את איכות החיים בגיל
השלישי.

שיקולים חשובים:

– להלוואה מצטברת ריבית לאורך זמן.

– יכולה להשפיע על הירושה שתשאירו לילדיכם.

– עלול להשפיע על זכאות להטבות מסוימות מהביטוח הלאומי או תוכניות סיוע
אחרות.

 כיועץ משכנתאות, התפקיד שלי הוא:

– להסביר בפירוט את כל ההיבטים של משכנתה
הפוכה.

– לעזור לכם להבין אם זה מתאים למצבכם האישי
והמשפחתי.

– לחשב את הסכום שתוכלו לקבל ואת ההשלכות
ארוכות הטווח.

– ללוות אתכם בכל שלבי התהליך, מהשיקול הראשוני
ועד לקבלת ההלוואה, אם תחליטו להמשיך.

 חשוב לזכור שמשכנתא הפוכה היא החלטה משמעותית. 

אני ממליץ תמיד לשקול את כל האפשרויות, להתייעץ עם בני משפחה, ולקבל ייעוץ מקצועי לפני
קבלת החלטה.

 

2. מה היתרונות והחסרונות של לקיחת משכנתא
הפוכה?

משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי מורכב עם יתרונות
וחסרונות משמעותיים, חשוב להבין את שניהם כדי לקבל החלטה מושכלת:

יתרונות:

1. שיפור תזרים מזומנים:

  
– קבלת הכנסה נוספת ללא צורך במכירת הבית.

  
– אין צורך בהחזרים חודשיים על ההלוואה.

2. גמישות בקבלת הכסף:

  
– אפשרות לקבל סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים, קו אשראי, או שילוב ביניהם.

3. ביטחון במגורים:

  
– אתם נשארים הבעלים של הנכס וממשיכים לגור בו.

  
– זכות המגורים מובטחת כל עוד עומדים בתנאי ההלוואה.

4. שימוש חופשי בכסף:

  
– ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה (שיפור איכות חיים, טיפול רפואי, סיוע לילדים).

5. הגנה מפני ירידת ערך הנכס:

  
– אם ערך הנכס יורד, אינכם חייבים יותר מערכו הנוכחי.

6. יתרונות מיסויים:

  
– הכסף המתקבל נחשב כהלוואה ולא כהכנסה חייבת במס.

7. הגנה על בן/בת זוג:

  
– בן/בת הזוג יכולים להמשיך לגור בבית גם אם אחד מבני הזוג נפטר.

חסרונות:

1. השפעה על הירושה:

  
– החוב גדל עם הזמן, מה שמקטין את הערך שיישאר ליורשים.

2. עלויות גבוהות:

  
– ריביות גבוהות יותר בהשוואה למשכנתא רגילה.

  
– עלויות סגירה ועמלות משמעותיות.

 3. מורכבות המוצר:

  
– מוצר פיננסי מורכב שדורש הבנה מעמיקה והתייעצות מקצועית.

4. השפעה על הטבות ממשלתיות:

  
– עלול להשפיע על זכאות להטבות מסוימות מהביטוח הלאומי או תוכניות סיוע אחרות.

5. מגבלות על שינויים בנכס:

  
– יתכנו הגבלות על היכולת לבצע שינויים משמעותיים בנכס ללא אישור.

6. סיכון לאובדן הבית:

  
– אם לא עומדים בתנאי ההלוואה (כמו תשלום מיסי נכס או ביטוח), קיים סיכון לאובדן
הבית.

 7. השפעה פסיכולוגית:

  
– התחושה של "אכילת" שווי הבית עלולה להיות מלחיצה עבור חלק מהאנשים.

כיועץ משכנתאות, התפקיד שלי הוא:

– להסביר בפירוט כל יתרון וחיסרון ואיך הם
מתייחסים למצבכם הספציפי.

– לעזור לכם לשקול את ההשלכות ארוכות הטווח
על המצב הפיננסי שלכם ושל משפחתכם.

– להציג חלופות אפשריות ולהשוות אותן למשכנתה
הפוכה.

– לוודא שאתם מבינים את כל ההשלכות לפני קבלת
החלטה.

חשוב לזכור:

– משכנתא הפוכה אינה מתאימה לכל אחד, היא
יכולה להיות פתרון מצוין לחלק מהאנשים, אך לא נכונה לאחרים.

– מומלץ מאוד לשתף את בני המשפחה בתהליך קבלת
ההחלטות.

– כדאי לשקול את כל האפשרויות הפיננסיות האחרות
לפני קבלת החלטה.

 המטרה שלי היא לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה
ביותר עבורכם, בהתבסס על המצב האישי, הצרכים והמטרות שלכם לטווח הארוך.

 

3. האם אני יכול לאבד את הבית שלי עם משכנתא
הפוכה?

זו שאלה חשובה מאוד וחשש טבעי. באופן כללי,
הסיכון לאבד את הבית עם משכנתה הפוכה הוא נמוך, אבל הוא קיים במצבים מסוימים. הנה הפרטים
החשובים:

 מצבים בהם אתם לא תאבדו את הבית:

1. כל עוד אתם ממשיכים לגור בבית כמגורי קבע.

2. אם ערך הנכס יורד מתחת לסכום ההלוואה
(החברה סופגת את ההפסד).

3. אם אתם חיים יותר זמן מהצפוי ומושכים יותר
כסף מערך הנכס.

 

מצבים בהם עלול להיות סיכון לאובדן הבית:

1. אי עמידה בתנאי ההלוואה:

  
– אי תשלום מיסי נכס וארנונה.

  
– אי שמירה על ביטוח הנכס.

  
– הזנחה משמעותית של הנכס.

2. עזיבת הבית למשך תקופה ארוכה:

  
– אם אתם עוזבים את הבית לתקופה העולה על 12 חודשים רצופים (למשל, בגלל אשפוז
ממושך).

3. מכירת הנכס:

  
– אם תחליטו למכור את הנכס, תצטרכו לפרוע את ההלוואה.

4. הונאה או מסירת מידע כוזב:

  
– אם יתברר שמסרתם מידע לא נכון בעת לקיחת ההלוואה.

 כיועץ משכנתאות, התפקיד שלי הוא:

– להסביר בבהירות את כל התנאים והמצבים שעלולים
להוביל לסיכון.

– לעזור לכם להבין את המחויבויות שלכם במסגרת
ההלוואה.

– לוודא שאתם מבינים כיצד לשמור על זכויותיכם
בנכס.

– לספק ייעוץ מתמשך לאורך חיי ההלוואה, כדי
לוודא שאתם עומדים בכל התנאים.

חשוב לזכור:

– רוב האנשים שלוקחים משכנתה הפוכה לא מאבדים
את ביתם.

– חשוב להבין את כל התנאים ולעמוד בהם.

– אם נתקלתם בקשיים, פנו מיד לחברת ההלוואה
או ליועץ שלכם לקבלת עזרה.

המטרה שלי היא להבטיח שתרגישו בטוחים ומוגנים
בביתכם, תוך ניצול היתרונות של המשכנתא ההפוכה.

 

4. איך נקבע סכום ההלוואה במשכנתא הפוכה?

קביעת סכום ההלוואה במשכנתא הפוכה היא תהליך
מורכב המתבסס על מספר גורמים. הבנה של תהליך זה חיונית לקבלת החלטה מושכלת. הנה הפרטים
העיקריים:

גורמים המשפיעים על סכום ההלוואה:

1. גיל הלווה (או הלווה הצעיר ביותר במקרה
של זוג):

  
– ככל שהגיל גבוה יותר, כך סכום ההלוואה יכול להיות גדול יותר.

  
– זה מבוסס על תוחלת החיים הצפויה.

 2. ערך הנכס:

  
– הערכת שווי מקצועית של הנכס.

  
– בדרך כלל, ניתן לקבל עד 50-60% משווי הנכס.

3. שיעורי הריבית הנוכחיים:

  
– ריביות נמוכות יותר מאפשרות סכומי הלוואה גבוהים יותר.

 4. סוג התשלום שנבחר:

  
– סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים, קו אשראי או שילוב.

 5. עלויות ההלוואה:

  
– עמלות, ביטוחים ועלויות סגירה מנוכות מסכום ההלוואה.

 6. מגבלות רגולטוריות:

  
– תקרות הלוואה שנקבעות על ידי הרגולטור.

תהליך חישוב הסכום:

1. הערכת שווי הנכס על ידי שמאי מוסמך.

2. חישוב אחוז המימון המקסימלי בהתאם לגיל
הלווה.

3. התחשבות בריבית הנוכחית ובעלויות ההלוואה.

4. התאמה למגבלות הרגולטוריות.

 דוגמה מספרית:

– נניח שערך הנכס הוא 1,000,000 ש"ח.

– לווה בן 70 יכול לקבל עד 50% משווי הנכס.

– סכום ההלוואה המקסימלי יהיה 500,000 ש"ח,
פחות עלויות ההלוואה.

 כיועץ משכנתאות, התפקיד שלי הוא:

– לבצע הערכה ראשונית של סכום ההלוואה הפוטנציאלי.

– להסביר כיצד כל גורם משפיע על הסכום הסופי.

– לעזור לכם להבין את ההשלכות של בחירת סוגי
תשלום שונים.

– לנהל משא ומתן עם המלווים להשגת התנאים
הטובים ביותר עבורכם.

חשוב לזכור:

– הסכום הסופי עשוי להשתנות בהתאם לתנאי השוק
ולמדיניות המלווה.

– חשוב לשקול את הצרכים הכספיים שלכם לטווח
הארוך בעת בחירת סכום ההלוואה.

– לא תמיד כדאי לקחת את הסכום המקסימלי האפשרי.

המטרה שלי היא לעזור לכם להבין בדיוק כמה
כסף תוכלו לקבל ולתכנן כיצד להשתמש בו בצורה המיטבית עבורכם.

 

5. מה קורה למשכנתא ההפוכה אם אני עובר לדיור
מוגן או נפטר?

זו שאלה חשובה מאוד, כי היא נוגעת בסיום ההסכם
של המשכנתא ההפוכה.

 התשובה
משתנה בהתאם לנסיבות:

 במקרה של מעבר לדיור מוגן:

 1. סיום ההסכם:

  
– המשכנתא ההפוכה מגיעה לסיומה כאשר אתם עוזבים את הבית באופן קבוע.

  
– מעבר לדיור מוגן נחשב לעזיבה קבועה.

2. אפשרויות פירעון:

  
א. מכירת הנכס:

     
– הנכס נמכר וההלוואה נפרעת מתמורת המכירה.

     
– אם נותר עודף, הוא שלכם או של היורשים.

  
ב. פירעון ההלוואה ללא מכירה:

     
– אם יש לכם או למשפחה אמצעים, ניתן לפרוע את ההלוואה ולשמור על הבית.

 

3. תקופת חסד:

  
– בדרך כלל ניתנת תקופת חסד של 6-12 חודשים לסידור הפירעון.

 

במקרה של פטירה:

 

1. המשך זכויות לבן/בת זוג:

  
– אם בן/בת הזוג גם הם לווים בהלוואה, הם יכולים להמשיך לגור בבית ולקבל תשלומים.

 

2. אפשרויות ליורשים:

  
א. פירעון ההלוואה:

     
– היורשים יכולים לפרוע את ההלוואה ולשמור על הנכס.

  
ב. מכירת הנכס:

     
– הנכס נמכר, ההלוואה נפרעת, והיתרה (אם יש) עוברת ליורשים.

  
ג. מסירת הנכס למלווה:

     
– אם ערך הנכס נמוך מיתרת ההלוואה, ניתן למסור את הנכס למלווה ללא חובות נוספים.

 

3. תקופת הסדרה:

  
– בדרך כלל ניתנים 6-12 חודשים ליורשים להסדיר את הפירעון.

 

שיקולים חשובים:

– ערך הנכס מול יתרת ההלוואה: זה קובע אם
יישאר עודף ליורשים.

– עלויות סגירה: יש לקחת בחשבון עלויות נוספות
כמו מיסים ועמלות.

– תכנון ירושה: חשוב לדון עם היורשים על התוכניות
שלכם מראש.

 

כיועץ משכנתאות, התפקיד שלי הוא:

– להסביר בבהירות את כל האפשרויות והתרחישים
האפשריים.

– לעזור בתכנון מראש למצבים שונים.

– לייעץ לגבי האפשרויות הטובות ביותר עבורכם
ועבור משפחתכם.

– לסייע בתקשורת עם המלווה במקרה של שינוי
נסיבות.

חשוב לזכור:

– תכנון מוקדם יכול למנוע קשיים ואי-הבנות
בעתיד.

– שיתוף המשפחה בתהליך קבלת ההחלטות יכול
להיות מועיל מאוד.

המטרה שלי היא להבטיח שאתם והמשפחה שלכם מוכנים
לכל תרחיש, ושהמשכנתא ההפוכה משרתת את המטרות שלכם גם בטווח הארוך.

לשאלות נוספות אתם מוזמנים לבדוק בקטגוריה שאלות ותשובות